2020年以来，在疫情影响下，人们的健康意识显著提升，健康风险更加被重视。有风险就有保险，从市场规模来看，健康险行业在近年显示出充足的增长动能。银保监会数据显示，2020年一季度，健康险业务实现原保费收入2641亿元，同比增长21．6％，而且纵观近5年来的统计数据，健康险年复合增长率约为30％。
随着健康险市场的跃升发展，险企需要进一步增大保障能量和拓展新的市场增量。由于消费者需求与市场供给尚存在不匹配间的矛盾点：在产品、运营方面难以满足消费者的长期保障需求。结合发展保障型业务的政策导向，以及数字科技革命带来的深刻影响，健康险开始寻求创新的契机，或将在2020年迎来拐点时刻。
在现阶段需求下传统保险转型的必要性
从银保监会发布的数据来看，对比保险业整体一季度实现原保险保费收入16695亿元，同比增长2．29％的低迷增长，健康险在疫情期间是逆势而上。不过，国内健康险保费结构以重疾险为主，医疗险为辅。2019年，医疗险保费为2442亿元，仅占健康险总保费的24．6％，目前仍处于低渗透率的阶段，无法满足市场需求。
国信证券任金融业首席分析师王剑在剖析2020年健康险发展时指出，当前健康险的问题包括：1．健康险保费结构以重疾险为主，医疗险为辅。其中，长期医疗险产品较少，较难满足消费者长期保障的需求；2．由于缺乏基础数据，产品设计能力有待提高，定价存在隐患，保险公司风控能力也受到限制；3．产品同质化严重，现有产品健康管理服务主要定位为促进销售，难以满足客户真实的健康管理服务需求。
具体来看，一年期以下的短期医疗险在市场中种类居多，大部分产品不保证续保，且通常价格低。相比之下，长期险产品供需不平衡的状态，对于保险企业而言这类险种赔付风险较大，由于缺乏风险基础数据，保险公司风险控制能力受到限制。
在风控层面，健康险费率厘定、产品设计、风险控制等都离不开数据支持，目前保险公司主要数据来源于公司内部运营，客户提供的个人信息、医院对接资源等，这些数据较为碎片，缺乏有效持久的数据支持。虽部分保险公司能打通支付数据进行赔付，但涉及医疗数据却无法打通，很难去做产品的精算和风控。
为了增强客户黏性，降低赔付风险，在诊疗前置环节，保险公司开始以健康管理服务为增值服务，对客户健康进行管理，让客户成为自己健康的责任人，以此实现控费的作用。但以步数为衡量等简单的健康任务激励，构成了健康险改革的初期状态，而真正系统化、定制化的健康服务尚未浸润到被保险人的生活中。
健康险市场未来不仅仅是责任和费率的比拼，更是定制化产品的比拼，也是健康管理服务赋能的竞争。在此背景下，越来越多的保险机构围绕服务端展开了布局。
健康科技能为健康险带来什么转变
在日益变化的需求面前，健康险将逐步走向以满足个人客户医疗需求为中心，以家庭为单位的服务闭环。健康险经营会脱离传统产／寿险业务模式，向生态化、专业化、智能化经营转变。事实上，观察近两年的行业动态，我们从国外保险企业的探索，也可发现保险创新的踪迹。
在2019年埃森哲全球金融服务公司（Accenture Global Financial Services）对4．7万名消费者的调查中，近三分之二的受访者表示，他们对新技术和在线服务有信心；31％的受访者希望银行或保险公司在产品中加入科技手段提供新的保险体验，如通过可穿戴设备或机器人等新渠道获取健康数据，成为保险服务提供基础支撑。
2018年11月，拥有长达156年历史的美国传统寿险巨头恒康保险（John Hancock）宣布停止传统保险售卖，转而以可穿戴设备辅助的互动式保单为主，老牌巨头的这一尝试震撼了全球保险业，是真正意义上对保险业的颠覆模式。
实际上，自2015年以来，恒康保险就以健康行为数据和健康管理为基础，推出了“活力健康保险计划”改革传统寿险转向创新型健康险。数据显示，参与“活力健康保险计划”的保单持有人的步数几乎是普通美国人的两倍。保单持有人每年与公司的互动达到了576次，相比传统保险每年的一到两次得到大幅提高。
提到恒康保险的“活力健康保险计划”，就不得不提到其合作伙伴——南非多线保险集团Discovery，这是一家颇具“技术范”的保险公司。Discovery布局全球，包括英国保诚、中国平安在内的多家全球知名保险企业都是该公司的合作伙伴。
在智能化、数据化注入健康险产品后，将Vitality“活力健康保险计划”推向全球成为南非Discovery集团的愿景之一。在Vitality项目中保持积极的生活方式完成健康任务，即有机会获得高达100％的保费返还福利，这种主动引导的健康生活方式和良好习惯的养成，大大降低了年轻保险客户的死亡率和发病率风险。
在推动保险业改革方面，国内也不乏类似于Discovery的探索者与推动者。健康科技公司妙健康经过近六年的发展，完成从物联网数据、人工智能、健康管理到医药医疗、保险保障的战略布局，可以为健康险行业提供一站式解决方案。
以数据驱动服务，妙健康基于“妙＋物联网健康大数据平台、M－人工智能健康干预平台以及H－健康风险分级管理平台”这三大核心平台，通过多维度健康数据的接入和AI算法分析能力，为保险用户制定“千人千面”的健康改善计划，帮助其提高健康素养，改变不健康的行为习惯，从而降低、延缓相关疾病发生率。
妙健康将这一服务模式定义为“M－TPA”平台，为保险行业输出动态的健康风控算法，实现扩大保险公司的承保范围，有效降低了理赔风险，同时还能提高用户的健康水平，提升入保用户的服务满意度，这一创新结果可谓是健康险与被保人的双赢。
由此可见，无论是是恒康人寿、Vitality的模式，还是妙健康的“M－TPA”平台，都是将健康管理等服务前置，通过收集和追踪用户健身、身体数据，实时了解用户健康状况，保持长期高频沟通，引导用户养成健康习惯，全面提升了客户体验。
健康科技为互动式保险的销售带来机会，也开启健康险的新时代，互联网科技手段的介入，实际上是解决了保险公司和客户的低频沟通问题，给保险行业带来用户体验、渠道和营销上的三重改变，让保险回归本质。用户购买健康险以后，可以得到长期的健康促进和健康改善，让保险的角色不再只是事后的“买单方”。
保险提供产品，平台赋予能力，科技作为手段，三者协作构成了保险市场的数字化变革。健康科技公司作为技术提供者，在客户和保险公司之间，架起健康管理交互平台这样一座“桥梁”。在健康险迎来变革的当下，打造差异化保险产品和实现健康促进以降低赔付率的双重要求，对于健康科技平台的数据收集能力及健康风控算法能力，既是验证也是更进一步的考验。
作者：动脉网
