臻和科技
臻和科技是一家肿瘤精准治疗公司，从事的是无创为主的肿瘤精准诊疗和伴随诊断，为患者提供个体化健康指导。2019年7月，臻和科技同诺惠共同设计、开发肺癌用药保险产品——“肺癌NGS检测联合用药保障计划”，目前已覆盖在臻和科技进行“百适博”用药指导基因检测的肺癌患者。这部分患者在采用百适博进行检测时，即可获赠这一保险服务。如果患者在使用报告推荐的易瑞沙、泰瑞沙、安圣莎等9种抗癌靶向药的某一种，并两个月内肿瘤发生了进展或者转移，则可以根据使用靶向药的不同获得相应的赔付。
据了解，这些赔付是作为“补充医疗保险”的形式进行，可用于支付患者在社会医保及其自身商业保险覆盖范围之外的自付靶向药费用。
“我们一直认为，检测的最大意义在于帮助医生进行临床决策，从而更加有效地指导患者用药。”王凡平表示。用药险的设计是从医生和患者的需求出发，帮助那些由于药物有效性、基因突变的复杂性等各种原因，在根据基因检测结果使用靶向药之后仍然出现进展或者转移的肺癌患者。他们希望通过一定的保险赔付来支持他们后续的诊断和治疗。
据透露，目前臻和科技合作的保险公司信美相互保是阿里旗下的一家保险公司。此外，臻和科技目前还有其他“基因检测＋保险”的项目在与同多家保险公司接洽中，他们未来计划与业内更多合作方一起开发针对更多癌症、更多保障方案的保险计划。
诺惠医疗
诺惠医疗创办于2018年11月，总部位于上海，是一家专业的创新模式医疗支付和保险解决方案提供商，主要针对重大疾病输出用药报销、疗效保障、用药保障等商业健康险方案和支付方案，旨在降低患者自费费用，提高用药可及性和依从性。
与以往以保险产品设计为基础、根据保险条款纳入药物和治疗服务不同，诺惠医疗将疾病治疗本身作为保险产品设计的出发点，基于专业医疗知识和丰富临床经验，精准满足患者降低医疗费用、保障治疗效果的核心诉求。他们更像是保险公司和企业之间的桥梁，让整个医疗体系形成完整闭环。”
这家公司其实是至本医疗科技和臻和科技“用药险”产品背后的设计师。其团队大多出自医疗资源方，也有部分成员曾经负责保险机构的核心产品开发，具备药企从业经验和资源的同时，也保障了诺惠医疗输出的保险产品有科学的金融模型和合理的条款。
目前诺惠医疗已先后完成了两轮融资，投资方包括联想之星、BV百度风投。
未来可能
不难发现，以上两家公司推出的用药险产品都与肺癌相关。无论是突变位点还是靶向药物，肺癌相关研究和产品都更为丰富。且肺癌是中国发病率最高的癌种，从覆盖群体来说这个癌种是用药险产品的首选。而乳腺癌是中国女性发病率最高的癌种，靶向治疗产品也比较丰富。
不过，此类产品只是第一步，在针对臻和科技的采访中，他们多次强调了深耕”基因检测＋保险“产品的意向。除了更多癌种，更多治疗药物用药险产品的推出，”基因检测＋保险“未来可能会如何发展、如何进阶呢？此前动脉网的读者石上流先生曾向动脉网投稿了一片关于“肿瘤靶向药检测公司如何通过商业模式创新“的文章，其中有大量关于”肿瘤用药检测与保险“的未来畅想。我们再次对石上流先生进行了采访，希望能够挖掘NGS技术与保险结合的更多可能。
石上流认为，保险保障的是一种风险行为，所有具备风险属性的产品都可以与保险结合。除了针对患者的用药险产品以外，针对患者家属的附带产品或许也值得关注。
“如果亲属得了肿瘤，患者家属也会比较在意自身的健康状况。”石上流这样表示。因此他认为，除了目前针对肿瘤用药的单项检测，针对患者家属的肿瘤风险检测或许也可以作为自选项加入其中。
当然，这样的搭配也仅仅是轻量级。肿瘤治疗最核心的问题是解决方案和支付。而无论是检测公司还是保险公司，都不会直接参与的肿瘤解决方案的研发中。因此，二者的搭配更有希望解决的是支付问题。
目前大多数药厂都在推行一种赠药模式，即如果患者如果长时间对某一种靶向药有应答，那么服满一定周期后（如半年、三个月）则可以享受免费赠药。不过赠药是每隔一段时间发放一次，通常是一个月，且需要患者本人来领药。此外，患者每隔一段时间需要到指定的医院去做检查，需要指定的医生签字，并按照要求填一些表格，然后将表格返回给药厂。
患者要免费领药，就必须定期接受医学检查。但目前患者应该接受的医学检查尚无系统的梳理和规范，以肺癌为例，患者往往需要每三个月拍一次胸部CT，检查病灶有无复发或者进展。如果没有则认为药物有效，患者可继续用药。但这里有潜藏的炸弹，肺癌很容易脑转移，仅仅拍胸部CT是不够的，还需要定期做脑部加强磁共振检查。
但如果可以获得允许，这个过程中患者还可以考虑做血液中的cfDNA检测。如此一来，一个可能的商业模式就呼之欲出了：检测公司可以尝试在最初向患者提供一揽子方案，如果患者购买了公司的检测服务，一旦检测发现存在适合的某个靶向药，那么患者则需要每隔一段时间接受一次MRI检查（医院受益）和cfDNA检测（检测公司受益）。
这些检查的价格通过一揽子方案的方式购买（可分期付款）要比单次购买便宜。并且在这个过程中检测公司可以和药厂联合，对于签订了长期合作的患者，在药物价格上给出一些折扣（药厂长期受益）；通过更加全面的跟踪检查，医院可以及时发现患者的异常情况从而及时调整治疗方案（患者受益）。
该模式不仅适合有免费赠药的公司，对需要患者自费购药（或部分报销）的药厂也同样适用。此外，生态链中还可以考虑为一揽子服务提供增值服务，比如说快速就医通道（相应地提高一揽子服务的价格），甚至可以联合保险公司开发相应的保险品种，针对这种一揽子方案提供服务。
当然，以上内容仅仅是对未来“基因检测＋保险”产品形态的一种畅想，这其中涉及到的利益关联方诸多，在现实种未必能这般理想。但可以肯定的是，保险行业与基因检测行业的跨界合作必将持续。从消费基因险、到NIPT险，再到如今的用药险，基因检测行业往保险的探索从未停止过。
另一方面，近些年中国商业健康险市场正处在蓬勃发展期，尤其是互联网保险企业的出现，更加刺激了这一市场的快速发展，创新写在了这些新型保险公司的基因中，他们乐于去做一些脱离传统的产品。当然，传统的大型保险公司、再保公司也在主动求变，希望能够在保险产品开发上有所突破。
关于“基因检测＋保险”产品后续将如何发展，未来还会有何形态出现，没人能给出肯定的答案。但可以肯定的是，当下几款“用药险”产品的出现仅仅是故事的前序。对于肿瘤检测新商业模式的探索、对于肿瘤诊疗的新支付，行业已经迈出了第一步。
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特别鸣谢： 感谢石上流先生、臻和（北京）科技有限公司及公司业务拓展副总裁王凡平博士对本文的大力支持。
文 ｜ 周梦亚
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